岁末年初 给保单做个体检

薏苡

　　除旧迎新，人们往往喜欢给屋子做个大扫除、整理一下银行储蓄。其实，个人或家庭的保单也需要趁此机会做个全面“体检”。
　　保险专家说，保险不是买了就可以高枕无忧，对自己保单不清不楚，可能会直接影响保单的效力、理赔以及保单收益等一系列权益。
　　那么，保险合同从何看起，要怎样才能做到保单内容心中有数？保险专家建议，关注以下４个方面：
　　保单是否有效
　　很多消费者拥有不止一份保单，容易搞混保单而忘缴保费。消费者可以用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户，自动扣款，或整理一份所有保单的缴费时间，并在手机上设置日期提醒，避免忘缴保费。如果过了缴费时间，保单会进入宽限期，一般宽限期为３０天或６０天，在此期间，保单仍然有效，所有保险利益不受影响。若在此期间出险，依然可以得到赔付，但最终赔付金额需要扣除所欠保费。
　　如果过了宽限期还没缴费，保单会进入两年的中止期，保险权益将暂时中止，直到重新补缴保费及相应利息为止。两年之后保单彻底失效。仅从保费一项看，如果重新投保，很可能会因年龄增长面临保费增加的风险。
　　保障是否够用
　　保额是关乎自身乃至整个家庭保障规划科学与否的重要环节。一般来说，在收入和家庭状况没有发生变化的时候，保障不需要做过大调整；反之，应排查保障是否有所不足。比如，收入增加，家中添丁，都应适当提高保障额度；如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑用保险来转移还贷的风险等。
　　保险利益拿了吗
　　另一个与消费者利益切身相关的是生存金、分红及满期金的领取。一般而言，保险公司会先寄送生存给付金通知书、分红通知书或满期金通知书提醒客户。
　　分红、生存金及满期金的领取方式也值得推敲。消费者要弄清自己的分红产品是现金分红，还是保额分红。对于现金分红，不少产品支持累积复利生息，或抵扣保单保费；对于生存金，也有公司提供购买万能险或投连险等理财产品的服务。
　　资料有否变更
　　缴费银行卡、联系地址和联系方式是最常见的需要变更的信息，保证此类信息的正确才能确保按时缴费；保单一旦发生异常，保险公司也能第一时间联系到投保人。一旦投保人信息发生变更，首先要联系保单代理人，或直接到保险公司的服务网点进行信息变更，抑或在线变更。
　　（王佳 季宇）