如何准确把握关键点 看懂银行理财产品说明书

猴子

　　期限多少天？年化收益率多少？是否保本？市民在银行买理财产品一般只关心这三个问题，但却忽略了“投资标的、产品风险等级、最不利情形下投资结果”等关键要素。

　　其实，银行理财产品信息披露制度，是对产品的最新进展进行及时的披露和分析，投资者也能据此了解资金流向的安全性。

　　银行理财产品说明书到底有哪些重要信息披露？市民又如何从中提取重要信息，分辨理财产品是否与自身风险相匹配？近日，帮办记者采访了宁波银监局相关专家，总结了几大关键词，帮助市民全面了解自身风险偏好，看懂理财说明书，买到合适的理财产品。

　　留意高收益产品。对某些来路不明或疑点较多的高收益理财产品保持冷静，坚持多看、多问、多比较，充分了解产品的相关细节，确认是否与自身风险承受能力相匹配。

　　辨识发行机构。不少消费者容易将银行机构对外销售的所有理财产品都当作银行理财产品，这其实是对银行理财产品概念的混淆。以银行代销的理财产品为例，这部分产品可以在银行网点购买到，但产品发行方是第三方机构，银行只是起到代理销售的作用。通过发行机构可以准确辨别是银行自售产品，还是代销产品，消费者可重点关注发行机构的实力和信誉。

　　关注产品流动性。消费者在进行理财投资时，除了产品收益、风险信息等关注点外，还应通过阅读产品说明书、询问理财经理等方式，重点了解产品的流动性状况。如银行和消费者在产品存续期间有哪些权利和义务，产品是否可以选择提前到期，申购赎回又有哪些限制性因素。

　　留意购买流程是否合规。在产品购买过程中有许多注意事项，如需留意具体的销售人员是否具备相应资质，产品购买合同、相关业务凭证是否齐全有效，理财资金划付是否符合要求。

　　还原真实水平。投资者应抱着对自己负责的态度完成风险评估，确保风险承受能力和产品风险等级匹配。在认购银行理财产品的过程中，应避免让“熟人”代填评估问卷，如实填写相关要素，真实反映个人风险承受水平，避免出现根据理财产品风险等级倒推个人风险评估水平等情况。

　　注意账户安全。投资者在通过上网、手机等新型渠道购买基金、理财产品时，应警惕钓鱼网站和非法链接，重视个人信息和账号密码保护，尤其在享受产品购买、资金转账等便利性服务过程中要确保资金安全。

　　同时，宁波银监局加强了对银行信息披露方面的监管力度，一是要求各银行加强产品公示。商业银行在理财产品宣传销售和存续期间均应及时披露产品相关信息，确保消费者享有充分的知情权，在全面了解理财产品风险特征的基础上自主决定投资行为；应在本行网站和营业场所醒目位置对本行当前发售的各期理财产品清单予以公示，在销售过程中始终将风险提示放在首位，广泛宣传理财与存款的区别，明确提示消费者“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。

　　二是要求各银行保证销售环节合规性。在产品宣传上应着重强调产品风险信息和限制条件，客观、真实反映产品要素，不得出现误导性、诱惑性语句。同时重视理财产品销售过程的合规性，优化销售流程、统一营销术语，避免出现违规承诺收益等情况。

　　（金晓东杨涛)